09 lutego 2022

Kredyt hipoteczny, to bankowe finansowanie zabezpieczone hipoteką. Zarówno dla rolnika, jak i dla innych zawodów może być przeznaczone na cel mieszkaniowy i wówczas mówimy o kredycie mieszkaniowym, spłatę zobowiązań – kredyt konsolidacyjny oraz o środkach na dowolny cel, czyli pożyczce hipotecznej.

Z tego artykułu dowiesz się:

  • Czy biorąc pod uwagę jego przeznaczenie, kredyt hipoteczny różni się w zależności od zawodu osoby wnioskującej?
  • Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu na zakup mieszkania?
  • Co potrzeba przedłożyć w banku do wniosku na remont domu?
  • Czym zatem różni się kredyt dla rolnika od kredytu dla osoby zatrudnionej np. na podstawie umowy o pracę?

Czy biorąc pod uwagę jego przeznaczenie, kredyt hipoteczny różni się w zależności od zawodu osoby wnioskującej?

Zdecydowanie nie, przeznaczenie kredytu może być dokładnie takie samo. Oznacza to, że dokumenty niezbędne do zgromadzenia również są te same.

Dla przypomnienie, jeśli chcesz wybudować dom będziesz potrzebował przedłożyć bankowi następujące dokumenty:

  • Pozwolenie na budowę – nie ma potrzeby by było prawomocne. Dokument z pieczątką potwierdzającą uprawomocnienie będzie niezbędny do podpisania umowy, a czasem nawet dopiero do uruchomienia kredytu lub przy pierwszej transzy,
  • Wypis z rejestru gruntów – najczęściej nie starszy niż 3 m-ce. Ważne, by dokument był opatrzny klauzulą, że stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej,
  • Mapka ewidencyjna – również nie starsza niż 3 miesiące, i również z klauzulą potwierdzającą, że stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej,
  • Projekt,
  • Dziennik budowy (wymagają tylko niektóre banki)
  • Kosztorys – jest to druk konkretnego banku, najczęściej w elementach scalonych, podpisany przez Wnioskodawców. Niektóre banki wymagają również podpisu osoby z uprawnieniami budowlanymi,
  • Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego – wymagają tylko niektóre banki,
  • Mapa do celów projektowych – wymagają tylko niektóre banki,
  • Umowa darowizny – jeśli nabyłeś działkę w drodze darowizny.

Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu na zakup mieszkania?

Jeśli chcesz przeznaczyć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania będziesz potrzebował przedłożyć do wniosku umowę przedwstępną (czasem wystarczy oświadczenie o nabywanej nieruchomości), numer księgi wieczystej oraz kosztorys – jeśli chcesz sfinansować również jego remont. Trochę inaczej dokumentacja wygląda w przypadku zakupu mieszkania na rynku pierwotnym. W takiej sytuacji konieczne jest dostarczenie:

  • Umowy rezerwacyjnej wraz z prospektem informacyjnym i projektem umowy deweloperskiej (lub umowy deweloperskiej wraz z prospektem informacyjnym),
  • Pozwolenia na budowę,
  • Wypisu z rejestru gruntów nie starszego niż 3 miesiące lub z adnotacją dewelopera o aktualności danych,
  • Mapki ewidencyjnej nie starszej niż 3 miesiące lub z adnotacją dewelopera o aktualności danych,
  • Kosztorysu – jeśli chcesz sfinansować wykończenie nieruchomości,
  • Numeru księgi wieczystej,
  • Promesy banku dewelopera – jeśli dotyczy,
  • Pełnomocnictwa dla osoby podpisującej umowę ze strony dewelopera – jeśli dotyczy,
  • Pozwolenie na użytkowanie – jeśli budowa została zakończona. W takim przypadku również zamiast umowy rezerwacyjnej z prospektem informacyjnym lub umowy deweloperskiej należy dołączyć umowę przedwstępną.

Co potrzeba przedłożyć w banku do wniosku na remont domu?

Kredyt hipoteczny dla rolnika to często finansowanie na remont domu. W zależności od potrzebnej kwoty można wziąć pod uwagę kredyt gotówkowy (bez dokumentowania celu) oraz kredyt hipoteczny. W tym drugim przypadku będziesz zobowiązany do dostarczenia:

  • Kosztorysu (druk banku),
  • Pozwolenia (jeśli prace remontowe tego wymagają),
  • Numeru księgi wieczystej,
  • Wypisu z rejestru gruntów – najczęściej nie starszego niż 3 m-ce. Ważne, by dokument był opatrzony klauzulą, że stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej,
  • Mapki ewidencyjnej – również nie starszej niż 3 miesiące i również z klauzulą potwierdzającą, że stanowi podstawę wpisu do księgi wieczystej,
  • Czasem dokumentu potwierdzającego odbiór budynku do użytkowania,
  • Umowy darowizny – jeśli nieruchomość została nabyta w drodze darowizny.

Być może zainteresuje Cię to, że kredyt remontowy nie wiąże się z koniecznością przedkładania w banku faktur i rachunków. Jedyny wyjątek to sytuacja, w której Twoje finansowanie uruchamiane jest w transzach i pieniądze zostały wydane na materiały, które nie zostały jeszcze użyte. W takim przypadku warunkiem uruchomienia kolejnej transzy jest przedłożenie inspektorowi budowlanemu, który przyjedzie na kontrolę remontu – faktur i rachunków. Ważne jest, by materiały znajdowały się na terenie remontowanej posesji.

Czym zatem różni się kredyt dla rolnika od kredytu dla osoby zatrudnionej np. na podstawie umowy o pracę?

Przede wszystkim dokumentami jakie należy przedłożyć do wniosku kredytowego w celu przeliczenia zdolności kredytowej. Ważne jest również, że najczęściej banki przyjmą Twój dochód z gospodarstwa rolnego dopiero po upływie 12 miesięcy. Oznacza to, że powinieneś prowadzić gospodarstwo rolne od co najmniej 12 miesięcy by Twój dochód był brany pod uwagę. I tu w zależności od banku mogą to być różne dokumenty. Najlepiej wybierając się na pierwsze spotkanie z Ekspertem finansowym przygotuj sobie poniższe dokumenty:

  • Faktury za ostatnie 12 m-cy,
  • Informację o ilości posiadanych przez siebie hektarów przeliczeniowych (niektóre banki przyjmą również dochód z tych dzierżawionych),
  • Informację o wysokości otrzymywanych dopłat bezpośrednich (najlepiej ostatnie 2 lata).

Co ważne, nie każdy bank zechce udzielić Ci finansowania i nie każdy przyjmie każdy z osiąganych przez Ciebie dochodów i to w pełnej wysokości. Dochód z hektara przeliczeniowego przyjmie w pełnej wysokości PKO BP SA, dla porównania Alior w zdolności kredytowej uwzględni wyłącznie 45% Twojego dochodu z hektara przeliczeniowego. Podobnie z dopłatami bezpośrednimi – Alior przyjmie 70% ½ rocznej opłaty bezpośredniej. BNP Paribas tylko wtedy, gdy są powtarzalne. Millennium zaakceptuje ten dochód wyłącznie do wysokości 30% łącznych dochodów rolnika. Dla porównania PKO BP przyjmie dochód z dopłat bezpośrednich liczony jako średnia miesięczna z sumy płatności z dwóch okresów przyjętych do oceny.

Pokazuje to, że jeśli planujesz inwestycję, która będzie wymagała finansowego wsparcia kredytem bankowym warto zdecydowanie wcześniej umówić się na spotkanie z Ekspertem finansowym, który przeliczy Twoją maksymalną zdolność kredytową oraz pomoże w wyborze najkorzystniejszego dla Ciebie banku i oferty.